La voie des finances – Chronique #1

Chronique #1. C’est le temps de faire le bilan du second trimestre ainsi qu’une rétrospective sur le premier semestre. Nous sommes au mois de juin, bientôt l’été, la fête de la musique, la canicule.

Cette étude de cas va être différente de celles déjà réalisées. En effet, elle sera sous forme de chronique et aura donc des suites à chaque trimestre.

Vous pourrez donc suivre dans le temps l’évolution de notre épargne et ainsi avoir des résultats concrets de nos actions.

Nous allons essayer de rendre cela compréhensible, car actuellement c’est très clair dans nos têtes, mais expliquer la démarche globale est un peu plus complexe.

Ainsi, le format va évoluer progressivement en commençant par une présentation générale et à chaque nouveau trimestre nous détaillerons un peu plus nos supports et nos réflexions.

Nous allons essayer également de rendre cela un peu léger, sinon ce sera aussi barbant à lire qu’à écrire 🙂

Rappel de nos objectifs

Avant toute chose, un petit rappel de nos objectifs sous forme synthétique.

Nous détaillerons ligne par ligne plus tard si cela est jugé pertinent.

Pour Isabelle, les besoins principaux sont de récupérer à minima un mi-temps de temps libre pour ses hobbies et l’autre mi-temps sera consacré aux formations et au développement de nouvelles activités.

Ci-dessous un bilan très synthétique de ses besoins :

  • Avoir un revenu passif d’environ 1300€/mois
  • Budget loisir de 200€/mois
  • Budget formation d’environ 200€/mois.

Pour Fabien, les besoins principaux sont de récupérer à minima 1 à 2 journées de temps libre pour ses loisirs. Le reste du temps sera consacré aux formations et au développement de 2 nouvelles activités. Il y a également en option l’achat et la rénovation d’un véhicule de collection.

  • Avoir un revenu passif d’environ 1300€/mois
  • Budget loisir de 200€/mois
  • Budget formation d’environs 500€/mois
  • En option :
    • Véhicule de collection et sa rénovation : entre 30 k€ et 50 k€
    • Création d’un garage de rénovation de véhicule ancien : entre 200 k€ et 300 k€.

Ci-dessous notre tableau pour l’échelle haute répondant à la totalité de nos envies/besoins sans prendre en compte les options :

Tableau prévisionnel de nos besoins
Tableau prévisionnel de nos besoins

Il est important de noter que nous n’attendrons pas forcément ce montant pour arrêter notre activité. Nous privilégions la date de départ à nos envies (on ne rogne pas les besoins), en échange nous devrons développer des activités parallèles comblant le manque.

Ainsi, nous avons défini 3 seuils :

Les 3 niveaux de notre objectif
Les 3 niveaux de notre objectif

Nous n’arrêterons pas avant d’avoir 700 k€ même si nous sommes en 2038. S’il le faut, nous continuerons pour ne pas être en danger.

Si nous dépassons les 1 M€ même si nous sommes avant 2038, nous arrêterons. Notre but n’est pas d’être plus riche que ce dont nous avons besoin.

Nous visons idéalement 850 k€ en 2038 ce qui serait le compromis idéal.

Le planning

Nous avons donc un objectif : posséder un patrimoine de 850 k€

Nous avons une date limite : 2038

Il ne reste qu’à faire un planning. 

En raison de nos emprunts en cours ainsi que le fait que nous misons également sur les intérêts composés, l’objectif par année n’est pas linéaire et évolue au fur et à mesure de nos capacités grandissantes.

À ce jour, c’est un planning ambitieux qui va demander une grande rigueur et des efforts certains. Mais rappelez vous, un objectif SMART se doit d’être ambitieux tout en restant réaliste. Ici, l’hypothèse la plus incertaine est le maintien de performance des supports que nous choisirons. L’échelon le plus dur à atteindre est celui de 2025. Si celui-ci passe, ce sera de bon augure pour la suite.

Notre planning
Notre planning

Bilan de la SCORECARD

L’étape suivante, c’est la scorecard 2022. Nous l’avons faite en Janvier et vous verrez que ce n’est pas un grand succès à ce jour.

En effet, l’inflation et la difficulté à avoir des prêts ont bloqué une grande partie de nos plans.

Nous avons donc annulé cette partie pour le moment. Le crowdlending est en suspend à la suite de notre choix de ne pas nous disperser.

Nous nous focalisons donc sur l’arbitrage de nos assurances-vie, qui ne se passe pas bien après plusieurs erreurs de dossiers…

Et le développement de deux activités :

  • L’édition d’un premier roman pour Isabelle
  • La peinture sur figurine pour Fabien (en cours de formation)
  • Le développement de ce blog
Scorecard
Scorecard

Il est à noter que la priorité qui était de remonter notre épargne de sécurité a bien été atteinte en temps et en heure. L’augmentation de versement sur Corum a été remplacée par un versement unique pour maximiser le nombre de parts revalorisées sur Corum XL. Ainsi, nous devons maintenant mettre de côté l’épargne prévue pour GFI en fin d’année qui a été injectée chez CORUM XL.

Notre SWOT

Ici, rien de nouveau, il s’agit de celui qui a été présenté dans l’article.

Sans rentrer trop en détail à ce jour dans sa construction, nous allons nous attarder sur les points sur lesquels nous avons travaillé.

Weaknesses (faiblesse) :

  • Épargne de sécurité : par rapport au début 2022, nous sommes de nouveau à 100 %
  • Épargne d’opportunité qui était remontée, mais a été utilisée pour profiter de la revalorisation CORUM XL

Threats (menaces) :

  • GME : il s’agit de titres que nous avons en bourse dans cette société et le cours est très volatil. Nous avons profité d’une hausse du marché de fin d’année pour thésauriser une partie et ainsi réduire fortement la menace. À ce jour, ce serait plutôt une gène mineure voire une opportunité selon le marché
  • La part de notre portefeuille dans l’immobilier va exploser : il s’agit du pourcentage de notre capital en immobilier. Certe, il explose mais en termes de valeur, cela reste très restreint et nous avons réussi à le maintenir en dessous de 50%
  • Inflation : c’est encore pire maintenant qu’en janvier ; c’est probablement notre plus grande menace. Si cela se poursuit sur le long terme, nous devrons agir différemment sur certains points
  • Gestion assurance-vie : nous sommes en “discussion” avec le gestionnaire et c’est extrêmement lent… Nous approchons du but, mais surtout nous approchons potentiellement du fait de la gérer nous-même si cela continue comme cela avec le gestionnaire.
SWOT
SWOT début 2022

Voilà ! Les opportunités sont toujours en attente et nos forces n’ont pas trop changées. Elles se développent petit à petit avec nos formations. Nous espérons pouvoir les détailler un peu plus l’an prochain.

Le tableau des risques pour synthétiser tout cela est le suivant :

Tableau des risques
Tableau des risques

Les indicateurs

Suivi de l’objectif global

Nous faisons un suivi des trois valeurs cibles à savoir 700 k€, 850 k€ et 1 M€. Le pourcentage indiqué par année est le pourcentage du capital amorti par rapport à l’objectif. Cela ne prend pas en compte les sommes disponibles sur nos livrets A qui sont dédiés à l’épargne de sécurité et l’épargne d’opportunité (deux dernières lignes du tableau).

Pour l’année 2022, il s’agit d’un estimatif de la fin d’année et non de l’état à l’instant T.

Pourcentage d'atteinte en fonction de l'objectif
Pourcentage d’atteinte en fonction de l’objectif

Sous forme de graphe, nous obtenons la courbe ci-dessous.

Nous n’avons pas encore tracé la courbe de tendance et ce pour deux raisons :

  1. Nous n’avons que 4 points à ce jour, ce qui n’est pas représentatif de l’évolution future.
  2. Et sur ces 4 données :
  • L’année 2019 a été reconstruite plus tard sur nos souvenirs et n’est pas totalement juste
  • L’année 2022 n’est pas consolidée
Evolution de notre épargne
Evolution de notre épargne

Suivi par support

Nous faisons également un suivi par support et par catégorie.

L’idée principale est d’avoir une vision de la répartition de notre patrimoine par type de support et donc de gérer la diversification.

Les cases jaunes sont les cases les plus incertaines à ce jour.

  • Livret A Fabien : nous ne savons pas si nous laisserons de l’argent sur ce support en épargne d’opportunité ou si nous investirons pour commencer à profiter des intérêts composés
  • PEE : la somme est une estimation à ce jour, nous avions eu une première idée du montant versé sur ce support cependant les chiffres ne sont pas totalement arrêtés
  • GFI : nous prévoyons un versement identique à celui de l’année dernière, mais nous hésitons à utiliser une partie du budget dédié à ce support pour un autre projet 
Tableau de suivi de notre portefeuille
Tableau de suivi de notre portefeuille

De ce tableau, nous extrayons sous forme de graphe la répartition par catégorie d’investissement. L’immobilier explose comme “prévu” dans le SWOT. Cependant, cela sera rééquilibré dès que nos objectifs sur les SCPI seront atteints.

Part de chaque support dans notre portefeuille
Part de chaque support dans notre portefeuille

Focus SCPI

Étant le support que nous privilégions à ce jour, je vous propose un petit focus sur l’évolution de nos SCPI.

Vous verrez ainsi l’impact des intérêts composés ainsi que l’évolution via nos plans d’épargne immobilier (PEI).

Notre 1ère SCPI, Corum XL : pas de prêt, mais un PEI très élevé de 600€/mois depuis mars 2019.

Corum XL
Corum XL

Corum ORIGIN : un prêt de 60 k€ ainsi qu’un PEI de 100€/mois depuis juin 2021.

Corum Origin
Corum Origin

Et un petit graphique pour suivre l’évolution des revenus mensuels :

  • En orange : Corum ORIGIN qui fait le yoyo avec la revalorisation des parts
  • En bleu : Corum XL
  • En gris, le cumul des deux
Evolution des revenus de SCPI Corum
Evolution des revenus Corum

La liste d’idées, on y travaille ?

Notre liste d’idées est un peu courte.

Pour cause, nous avons écarté pas mal de sujets dernièrement.

Il reste à ce jour :

  • October → standby
  • Homunity → standby
  • REITs / SIIC → recherche / formation à faire
  • CTO → courtier à trouver, choix entre Degiro et Trade Republic
  • PEA → prendre date, compte en cours d’ouverture
  • ETF → sur PEA
  • Formation ML (ETF) → à budgéter en 2023
  • CGPI (CarpeDiem) → contact prévu en juillet 2022
  • Livre La brièveté de la vie de Sénèque → plus tard
  • E-book Investir dans l’immobilier depuis chez soi → livre reçu, à lire
  • LivE-book re Stratégie pour devenir rentier en dix ans→ livre reçu, à lire
  • SCPI CORUM Eurion → à voir, site Corum au top, cela faciliterait la gestion, mais peu d’intérêt avec les CORUM existant
  • SCPI Activimo → 3ème SCPI à privilégier
  • SCPI Novaxia NEO → gestion chaotique, à voir en démembrement sinon trouver autre support

La liste est donc courte et nous travaillons sur peu de sujets car non prioritaires cette année.

Nous lançons par contre la démarche pour l’ouverture des PEA pour prendre date et nous prévoyons de contacter un CGPI afin de comparer le niveau d’information en comparaison avec le cabinet de gestion avec lequel nous travaillons sur certains supports et dont nous ne sommes pas totalement satisfaits pour certains aspects.

La voie des finances, le bilan !

La voie des finances a été créée le 11/03/2022. Nous venons donc de fêter les 3 mois. Nous avons à ce jour 26 articles et nous tenons notre défi de proposer une étude de cas par semaine !

À ce jour, ce blog atteint totalement notre objectif. En effet, les échanges que nous avons grâce à celui-ci sont très enrichissants. Le défi porte également ses fruits. Il permet vraiment de travailler en profondeur notre situation personnelle, de nous forcer à analyser nos choix et de les regarder vis à vis des commentaires qui nous sont faits. (Nous vous invitons d’ailleurs à analyser vous aussi votre situation personnelle de façon précise.)

Ce blog nous a également permis de faire de belles rencontres et une très intéressante est à venir !

Un article sera dédié à celle-ci (petit teaser).

Auriez-vous des suggestions à faire pour le développement de ce blog ? N’hésitez pas à nous indiquer en commentaire les articles que vous souhaiteriez que nous abordions ou ceux que vous voudriez que voir développés plus en profondeur.

La conclusion de ce bilan

Pour conclure, à ce jour nous atteignons nos objectifs sur la quasi-totalité de nos indicateurs.

Cela n’est pas dû à une performance supérieure à nos attentes. Mais nous sommes assez fiers de nos prévisions effectuées et du lissage au fur et à mesure de l’avancement de nos jalons.

Nous espérons que ce nouveau format vous plaira, il va s’étoffer avec le temps pour que vous ayez des comparatifs précis à votre disposition.

Si vous avez aimé cet article, partagez-le ! :)

4 réactions sur “ La voie des finances – Chronique #1 ”

  1. Ping Notre défi : 52 études de cas pour partager - La voie des finances

  2. Alexandre HUET Réponse

    Pour le PEA je vous recommande bourse direct, ils sont vraiment top et pas cher!!
    Sinon bravo pour l’atteinte de vos objectifs 😁

    • Fabien et Isabelle Auteur ArticleRéponse

      Bonjour Alexandre, ah mince, j’ai longtemps hésité et je suis passé chez Boursorama. Nous verrons bien 🙂 Merci, ca avance petit à petit mais ca va dans le bon sens

  3. Ping La voie des finances - Chronique #2 - La voie des finances

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *